| 還債 | ||
| 你若想還清債務，就必須先什一奉獻（對上帝）與什一儲蓄（ 對自己）。但你若想等到債務還清時再來儲蓄和奉獻， 那你永遠也不可能做到。 .... http://www.ccea.org.tw/edm/2009/2009-6/translation.html |
文／華理克
譯／陳為齡
毫無疑問地，在現代財務危機中，個人債務絕對扮演了很關鍵性的角色。過去幾十年來，個人債務的累積程度是史所未見的。而牧者們，說不定，你的教會或弟兄姊妹也正處在嚴重的財務危機中呢。
你教會中一定有人正被債務壓得喘不過氣來。但根據《Lifeway Research》雜誌最近對美南浸信會的牧者所做的一個調查顯示，只有1/4的牧者認為他們的會友有債務問題─這比整個美國的國家平均值還低。一般而 言，美國人賺１元，會花掉1.25元。所以我猜其他教派的牧者可能也跟美南浸信會的牧者一樣，對會友的財務狀況認識不夠。大部分牧者對於會友的個人欠債都 不瞭解。
不僅會友有債務問題，牧者們也有。許多教會的事工會因牧者的個人負債而停擺，因為他們被債務壓得喘不過氣來，以致不得不離開崗位，另謀高就。
債務絕對是我們不能忽視的問題。但我們要如何才能脫離債務的重擔呢？以下有八點建議，有財務問題的牧者需要切實遵守，也要幫助會友努力達成。
1. 現在就下決心還清債務
牧者啊，這是最艱難，但也最重要的一步。你必須承諾還清債務，也要幫助你的會友這麼做。這是非常重要的。還清債務的人將被上帝賜福。詩篇三七21：「惡人借貸而不償還；…」上帝不會賜福給欠債不還的惡人。
這意思是說，你不能「走短線」─申請破產。當然，申請破產是合法的，但卻不道德。欠債不還，是缺德的事。上帝說，你若欠債，就要還清。或許在會友面臨財 務危機時，要對他們傳講還債的道有點殘忍，但你還是必須這麼做。讓會友接受，承諾還債是他們唯一的選擇。請幫助他們下這個重要的決定。
沒有人可以逃債。一定要有還債的意願與決心。要想無債一身輕，就必須先盡還債的義務。這不容易，需要自律、毅力，但卻是正確的選擇。
2. 先對上帝奉獻與為自己儲蓄
如果你想還清債務，就必須先什一奉獻（對上帝）與什一儲蓄（對自己）。通常負債的人會對此裹足不前，他們不明白什一奉獻和儲蓄怎能幫他們脫離債務。然而，你若想等到債務還清時再來儲蓄和奉獻，那你永遠也不可能做到。
當我們負債時，我們需要上帝的幫助。這意思是我們要按上帝的方式而行。其實，如果我們希望上帝在哪件事上賜福我們，就要把祂擺在那件事之先。你希望上帝 賜福你的財務？那你就要把祂擺在財務之先。耶穌說：「你們要先求祂的國和祂的義，這些東西都要加給你們了。」（馬太福音六33）
3. 列出你的資產、負債與所得
你必須好好記帳，這是管理好財務的原則。你要知道錢的去向：哪裡需要支出、哪裡會有收入。箴言廿四3 ：「房屋因智慧建造，又因聰明立穩。」能掌握金錢流向的人，就是聰明人。
俗話說：「錢會說話！」錢當然是不會開口，但它會悄悄溜走。你常在月底問自己「錢都花到哪去了」嗎？如果你常這麼問，那表示你沒做預算，這是不行的。預算是告訴你應該把錢花在哪，而不是讓你納悶錢都花到哪了。
4. 變賣換現金
你必須變賣一些物品。看看家裡有甚麼值錢的東西。即使那些東西你都已經付清帳款了，最好還是把它賣了。為什麼？因為你可能還得花錢保養它。
沒有不能變賣的東西。你若有車，問問自己，車的用途是什麼？如果是代步，還有很多交通工具呀。有比這更便宜的方式嗎？實際一點，能否換一間較低廉的房子，減少每月開銷？如果有甚麼東西讓你無法離開它，那它就不是資產，而是你的偶像了。沒有什麼東西是不能變賣的！
5. 擬定償還計畫擺脫債務
你絕不可能意外地脫離債務；還債要有意願、有計畫。箴言廿一 5 ：「慇勤籌劃的，足致豐裕；行事急躁的，都必缺乏。」你需要有人客觀地來協助你擬定計畫─這就是馬鞍峰教會提供財務顧問的原因。
我們需要有人說：「你有沒考慮過 … ？你真負擔得了嗎 ? 」最重要的是，協助我們擬定償還計畫。
不是大教會才能有財務顧問。找幾位熱心助人，對數字有概念的會友，如果有還清債務經驗的人更好 。有些針對基督徒的財務管理課程可以幫助你，例如「冠冕財務事工 」 (Crown Financial Ministries ， www.crown.org ) 就有最好的課程。請你的會友去接受教導。當然，當一個人身處財務危機時，也是傳福音給他的好機會！
6. 別再增加新債
別再欠新債了。剪掉你所有的信用卡，不要再貸款。欠債的第一個原因是：沒有量入為出。今天就下定決心你會這麼做！而要這麼做，首先要對現況滿足。這是解決債務的唯一長效藥方。
7. 向你的債權人說明償還計畫
讓你的債權人知道你已經在想辦法了。列出你的債權人名單，一個個給他們打電話，說：「我不想申請破產，這對你我都沒好處。我沒辦法每月還你 1,000 元，因為我真的沒那麼多錢，但我能每月還你 200 元。我有誠意還債，你願意幫我嗎？」
箴言十六7：「人所行的，若蒙耶和華喜悅，耶和華也使他的仇敵與他和好。」如果你誠心誠意，你的債權人會諒解的。他們可能會說：「嗯，這人不會賴帳，不會逃走，他已經盡一切努力了，所以我們應該幫他。」
8. 持之以恆
還清債務不容易；這需要自律、努力和犧牲，但你做得到的─只要持之以恆！以上這些原則都行得通，但你要下決心去做。加拉太書六9 ：「我們行善，不可喪志；若不灰心，到了時候就要收成。」
你可能會受試探，想放棄。所以一定要下決心，要持之以恆，還有需要屬靈夥伴來激勵你。
上帝關心你生活的每個細節─包括你的財務。祂要你還清債務，而且要幫你做到，你只要向上帝禱告！
〈 Eight steps to getting out of debt〉)
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DAISY 感 想
這篇華理克牧師（堪稱教會屆人手一本參考書--《標竿人生》的作者）文章寫的很真實，
首先，融資對商業而言是很普通的一件事，但對個人而言是很風險的，處理不好就很慘。
學商的都知道，一家公司它不可能全用現金而不融資，那是很笨的公司，
保持最大的現金、也代表著公司的規模定型了，或者不太有發展計畫、好比「閒懶不結果子」，如果現金比過大是不健康的，那代表太多的閒置資金，這種公司股票人家不會愛。當然是要融資擴廠，研發新的產品，用100萬去做300萬的生意，用錢滾錢，當然融資的槓桿比也不可過大、否則就很危險。
所以許多老闆都是有融資的。當無法週轉，它就變成債務。
我認識神之前債務是滿沈重的，債務的原因並非全來自於自己與消費，
有時候想想儲蓄這詞、應該不適用於有債務的人身上。
每個月都不夠還、也不夠用，哪談什麼儲蓄跟奉獻呢.
以前未信主前，什麼捐款作功德也都不會超過2百。
但認識神之後，
我知道所有的錢都是上帝託管的，不是我自己的，我並不是真的貧窮，
我是管理不當。管理不當的管家，神就不會在給他託管更多的金錢，所以就越來越不夠，俗話說「財路越來越窄。」
加上自己以前又不斷的走得罪神的路子，到處拜偶像求財，導致很多咒詛，我辛苦的成為白費、我做的被人奪走。我像個農夫去買種子細心撒種，幾個月過後，一場颱風、蝗蟲吞吃、什麼都沒了～
這種事以前我常遇到～
誰說 一分耕耘一分收穫？若你有這樣的經歷、已經是大福氣了！
我努力無論幾分不但沒有收穫、還倒賠。
我過去不好，我要認罪悔改，同時過去別人造成的痛苦成為我的重擔，上帝也知道，
但上帝關心我的財務、要使我成為富足，所以我要成神金錢上的好管家！
這是我抱持的心態。
慕道時，我被聖靈感動開始什一奉獻（我沒有教會所以給Goodtv），
那是屬靈世界很大的突破與衝擊，魔鬼營壘的破敗重擊！我這麼說是有根據的，當晚我遇到一些恐嚇，雖然我不知道為何因，但我靈裡知道這一定是件大事！
通常什一奉獻是受洗後的基督徒的義務，但有時聖靈的腳步也是很快的，
「你的財寶在哪裡、你的心就在那裡」
親愛的主內肢體阿～千萬千萬不要小看什一奉獻，那威力是超過你我所知道的。
重點在於經上所記，上帝除了為你敞開天上的府庫、傾倒於你，
且更重要的是為你斥責蝗蟲螞蚱（仇敵的吞吃）！
想要開源節流嗎？還在紙上富貴 或者 俗話說的過路財神？
只有上帝才能幫助、 而且是沒有後遺症的幫助。因為上帝愛每一個祂創造的孩子。
一開始我很辛苦，
認識神之後、
許多不太公義的case，飯局，賺錢機會，我推掉了，不想讓聖靈擔憂，
所以那時我變得更少收入，但回頭看看自己、原來合神心意的收入是那麼少的可憐。但我唯一能做的就是全心倚靠神。
我常入不敷出，剛開始在十一上我也曾軟弱過，但我自己去找牧者求幫助，後來士林的小家長用愛鼓勵我，也為我禱告，
我那時候聖靈有感動我，
我借錢也要奉獻，雖然此舉並非值得鼓勵，教會絕不會這樣教，或要求人這麼做，
但那是我自己的感動就是這樣，豁出去拼了。死就死阿、我沒在怕的！
我就一次奉獻了積欠神 兩三個月的份，真的很艱難，很痛耶！
但是很奇妙、當天就有一半的進帳回來！
一開始有段刻苦日子，神溫柔的管教我，
我有記帳、但是以前覺得記了再多帳，錢也不會變多。該花的都是那麼多。以前也常常在算債務覺得很討厭。
但我把所有的債務都算一算，交託神，求神掌權，
我宣告神是使我反敗為勝的神，因為神專門反敗為勝！
我要當天父在金錢上的好管家，讓神可以放心多多交給我管，我也會忠心的用在對的地方、而不是耽於宴樂！使我富足使我能多多施捨。我常常這樣宣告。
那陣子聖靈為我修剪開支，我學習刻苦，出門自己帶水，覺得買飲料也很貴。
這幾年我幾乎沒買什麼衣服，以前買了一些都是新的，慢慢拿出來跟一大堆舊衣服搭配穿，也很好看喔！
因為不買所以才發現、原來以前我有買了不少東西囤、次級洗髮精阿什麼的，現在也不用買了。只是那品牌是我比較不喜歡的。
還有我一些經驗：
「變賣家產換現金」
而且如同文章說的、我變賣以前收藏的精品、物品、換現金，會捨不得，但是要發狠。
變賣通常有個迷思，因為原本就擁有、所以想想什麼都沒法賣。眼光就要改一下，或者求主幫助。
舉例：如果我有兩個停車位，因為家裡有兩台車，但現在負擔不起了，卻又覺得真是不能沒有阿-----這種迷思，這時就要發狠，兩個全都賣掉，要停車就向主禱告阿，許多主內每天都在精華地段找到免費或低廉車位，天天經歷神蹟，我何必要停車位？然後把車全部賣掉、辛苦一點搭大眾運輸工具，試想我如果去國外玩也是這樣阿，而且公車等不到、還可以禱告又能經歷神了。
等以後我成為好管家，若神許可、我還可以買一台新車，何必開舊車還要養它。
另外小東西、CD、一些不錯但少穿的衣服、也都網拍賣掉，換一點吃飯錢，而薪水收入儘量去還債。
很多東西都還是會想買，但是在心裡先禱告，問神那真的是我需要的嗎？我可以買嗎？
「保險貸款也很好用」
保險貸款 的利息通常比較低，而且隨借隨還，
甚至可以每年付利息，本金等身故之後再扣抵。很彈性吧。
在你選擇信用卡整合之前，可以先考量這個，利息比較一下。
儘量不要選擇整合貸款，他們的抽成扒皮太厲害，但願意找他們的通常也是沒有選擇了。
強迫自己不可以用信用卡的預借現金。
有些保約一時衝動亂買的、不太必要的、自己斟酌一下解掉、或者減碼，但如果保很久的還不要解了、減碼可以諮詢你的保險員。
我朋友收入好時、幫他跟孩子保了太多一年要繳十多萬，後來收入不好了光弄保險就受不了，撐了五年之後、全部解掉、損失更大！白繳了很多 >_<
如果欠繳太久、政府會發信通知，內容都寫的滿恐怖、要我們一次繳清，還要收高額滯納金等等。
事實上它不會真的收滯納金，只會收本金。（噓！秘密）
大概6.7年前我一次繳了 2萬左右 吧 真的很慘。很想說「老子只剩下命一條你拿去吧。」
如果真的繳不出來，政府有健保貸款，可以讓我們把健保繳清，
如果有原住民等弱勢資格還可以本金打折阿！
真的有困難可以找「社會局」，它們有愛心專款，是幫這些弱勢繳健保費的，也不致於病了無法看醫生。
「國民年金」這個人頭稅的出現、我的經濟已寬鬆許多，所以還是乖乖繳，不過爸爸退休了，明年會讓家人去申請「家庭所得未滿xxx」，可以 少35％。
「暫停一些投資」
負債的人，有時會投資更多，因為也想兩邊平衡一下，其實我自己也是。但自己斟酌一下一些投資把它暫停，尤其是海外基金暫停扣款不贖回、也不會影響任何權益。股票我是就放著了。
「縮減所有可能的開銷」
像我就把所有的上網費率、行動月租費、電話費整個又檢視一遍，重新調整一個最適合自己的方案，要真的下去算喔！辛苦點但是值得的。
像我的上網費縮少了40％但是速度還是一樣，因為原本它根本跑不滿那個頻寬、
選擇較低方案它剛好就跑滿，結果速度一樣。呿!
行動月租費、多比幾家，選擇合適自己的方案，多傳簡訊，
另外我也買國際電話卡等等、比較划算的方式去控制開銷。
吃東西也要省，餓一餓回來自己煮，不買零食/ 飲料，兩個小零食接近一個便當錢，
超想吃零食的時候、就禱告問聖靈可不可以買，如果可以就感謝神快樂的享用犒賞自己一下。
如果聖靈沒有感動、或者說不好喔，我告訴自己要乖乖、這只是個過渡期，我要當好管家要忍耐。
總之、要花錢之前先禱告，可以大大減少亂買。
雖然很省但也有一兩個月還是收入很少，甚至是千元以下喔。
像戶頭裡的錢不足一千，眼看明天就要沒飯吃了，這種落魄時刻也是有。
信主前我會先想辦法把錢湊出來、籌劃跟誰誰誰各週轉一點。
但信主後我就是禱告、神知道我的需要祂會開路。
重點是自己一定要悔改，不夠用就是不會管理，也求神光照我的破口跟問題在哪，幫助我去改變。
有時月結又出現赤字，我也會跟神傾心吐意說「主阿，你看看你看看啦～」但每次隔天就有錢入帳了，上帝讓我沒有餓過。我遇過非常多次！信心的考驗。
還有週轉也是，上帝常常在最後一天、最後幾小時讓我週轉過。或者突然給我一條超划算低利的VIP門路。很奇妙、但很多次。
會這樣蒙福，什一奉獻是非常重要的，先守什一、才有可能還的了債，才有可能反敗為勝阿，
奉獻 不是眼睛看到那樣膚淺的事情，不是我被洗腦了，是我親身經歷，
因為我真實知道那威力非同小可，
是一個祝福的泉源，需要通暢不阻塞，
而且為什麼加薪陞遷都沒份，買東西被坑、買錯東西、買來了又壞掉、case被吃、被人賴帳、被騙錢、東西被偷、被人倒會....等等
「漏財」這些事情都不是可以控制的、也不是自願的，都是仇敵像蝗蟲過境把你吸乾吃盡。
而光省當然不夠的，要開源阿。若收入不夠、即使不吃不喝還是得還債阿。
而為什麼省的要死、摳門吝嗇、立志成為「小氣財神」，但還是有錢不起來，儲蓄100萬跟負債20萬的日子竟然一模一樣？！之前我就聽過這樣的見證被瑪門（金錢）綑綁，被貧窮感綑綁，一直覺得窮，怕沒錢。連衛生紙也偷回家用，心裡還很快樂。後來因為一直想要自己開源，就陷入詐欺的網羅，被騙了所有積蓄。後來又有負債。
但是後來神釋放她，讓她在金錢上自由。
所以什一奉獻、神應許會可以敞開天上的府庫、傾福與我們，甚至無處可容。有什麼比上帝的開源更棒呢～
真的是一個專屬特權耶！
且魔鬼要打狗也要看主人，
而什一奉獻、宣告我的財寶 跟我的心都屬於神，這時萬軍之耶和華應許 會為我們斥責 這些蝗蟲螞蚱，使我們不再「漏財」。
古代的人都是奉獻自己的收成，還沒有收入的可以奉獻零用錢的什一奉獻（不要另外跟父母多討 1/10喔～ 奉獻是自己樂意的、不是變相叫父母付喔。）.
神知道我們為了祂願意刻苦、願意少用、必然不會虧待我們！
我自己就深深經歷，感謝神，使我在奉獻上我真的得到很多神蹟與祝福。
雖然初期過程有時很辛酸，也讓我看到自己的無能，但天父上帝沒有讓我餓到、冷到，養活我好好的，而且越來越好，
開始給我一些新的業務、機會、兼職、案件，
祝福我的業績越來越好，也在其中學習很多，
三四年來，年度結算的時候，
我很驚訝我的還款速度真的很快，
我也不敢去算我到底是怎麼還的，
只能說都是神的恩典！
我是何等人、曾經長年經濟有破口的人，
現在更給我機會、讓我能出國遊學。
神也讓我知道生命勝於飲食、身體勝於衣服、Daisy的價值勝過金錢。
要好好運用金錢，成為好工具、我也要持續朝向目標---當神在金錢上的好管家。
尤其是今年金融風暴讓我的利息低了超過一半喔！（好感謝神！化咒詛為祝福的神）
也會買零食買飲料、還會去吃好料。一般人覺得很普通。但我覺得很好了！
神是公義的，債務是要處理的，欠錢就要還錢，
但天父也是慈愛的，在這當中祂樂意幫我們，去學習去面對，去得勝！
在人不能的、在神凡事都能！
因為神開路是很奇妙的，
真情部落格、教會主內也有許多實證、上帝讓他們蒙福、突然賺好幾百萬、幾千萬，負債都清光。
這些都靠著愛我們的天父，跟上帝禱告～
感謝神使我的生命不再一樣，
接下來我也是要繼續分期攤還學費跟旅費、但我相信神會供應我
相信神會讓我成為祂美好的資產，
有適當的信用擴張與融資，
但是融資卻不成為重擔，不成為債務。
讚美神因著祂我們活出美好、活出豐盛！
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